Atualmente, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes facilitadores para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um número que varia geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em você como cliente. Esse valor é calculado com fundamento em vários critérios, como seu histórico de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de assumir novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o consumidor conseguir crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está intrinsecamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para definir a qualidade e a situação financeira de empresas, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de inadimplência de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Empresas de rating, como a S&P, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por dar classificações às empresas e bancos. Essas notas indicam aos investidores e ao público se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O conceito "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de assistência ou assistência digital que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para otimizar a pontuação.
Essas plataformas analisam seu registro financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem medidas práticas para corrigir ou elevar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, aumentando as chances de conseguir crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais comum é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outras razões que podem levar à recusa, como:
Registros de inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para suportar o valor do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica elevar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente score destravado com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos principais critérios para o score é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu índice.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um comportamento de risco para as instituições financeiras.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma prudente, despende dentro dos limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para entender como o setor bancário te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No país, as principais instituições que fornecem informações de score são Serasa, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser feita de forma sem custos e ágil por meio de seus páginas ou apps. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no portal ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista. Essa instituição também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também permite a verificação ao pontuação, além de ferramentas que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do pontuação na concessão de crédito é imediato. As instituições financeiras usam essa pontuação para avaliar o perigo de não pagamento e, com esse critério, determinar as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.
Já quem tem um score baixo podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário demonstra a importância de cuidar da saúde financeira e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende obter crédito com boas ofertas. Entender o que afeta sua nota e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.